Online einen Kredit aufnehmen – wie geht das eigentlich?

Heute bekommen Haushalte fast alles online – angefangen von Mode über Elektronik bis hin zu Lebensmitteln. In den letzten Jahren hat das World Wide Web Möglichkeiten entwickelt, die vor 30 Jahren reine Utopie waren. Stichwort Bankgeschäfte: Mittlerweile nutzt ein großer Anteil der Bevölkerung das Internet zum Beispiel fürs Online Banking. Speziell die Altersgruppe bis 35 nutzt Angaben des Statistischen Bundesamts zufolge die Möglichkeiten des Online Bankings besonders häufig.

Online Banking ist nicht die einzige Möglichkeit, das Internet für Bankgeschäfte zu nutzen. Mittlerweile haben Bankkunden die Chance, online ein neues Girokonto, Wertpapierdepot oder Gemeinschaftskonto zu eröffnen. Und es lässt sich online auch ein Kredit beantragen. Ausgehend von einer Erhebung des Bankenverbandes lagen die Nutzerzahlen von Online-Bankung bereits 2014 bei 54 Prozent – Tendenz steigend. Speziell die Altersgruppe bis 35 nutzt Angaben des Statistischen Bundesamts zufolge die Möglichkeiten des Online Bankings besonders häufig. Während demnach Digital Natives damit wahrscheinlich kaum Probleme haben werden, tun sich andere Altersgruppen immer noch schwer damit.

Wie aber läuft das Beantragen eines Onlinekredits im Detail ab? Es gibt durchaus einige Stolpersteine, die bekannt sein sollten.

Kreditvergleich und Onlineantrag

Grundsätzlich besteht der Antragsprozess aus fünf Einzelschritten:

1. Vergleich der Kreditangebote,

2. Antrag ausfüllen und ausdrucken,

3. Legitimation,

4. Antrag einreichen,

5. Bearbeitung und Kreditentscheidung.

Der Kreditvergleich ist nicht ohne Grund der erste Schritt. Kreditgeschäfte im Privatkundensektor sind ein Kerngeschäftsbereich heutiger Banken. Über die Zinsdifferenz machen die Institute einen Teil ihrer Gewinne. Entsprechend breit ist das Angebot. Verbraucher können sich zwischen Darlehen mit ganz unterschiedlichen Konditionen entscheiden – und die Kreditangebote unterscheiden sich natürlich auch beim Preis.

Wichtig ist beispielsweise die Frage, ob der Zinssatz unabhängig von der Bonität festgelegt wird. Zusätzlich sollte auch darauf geachtet werden, dass die Bank eine kostenfreie Gesamttilgung für den Privatkredit ermöglicht. Nach § 500 BGB darf ein Verbraucherdarlehen zwar ohne Weiteres gekündigt werden (Achtung: für Baufinanzierungen gelten besondere Regeln), Banken dürfen aber eine Entschädigung in vorgeschriebener Höhe verlangen. Sofern
Kreditzins,Laufzeit,Ratenhöhe usw.passen, geht es an den eigentlichen Antrag. Entweder werden das Blanko-Formular ausgedruckt und alle Angaben per Hand eingetragen. Oder Antragsteller nutzen die Möglichkeit, alle Daten direkt am Rechner in den Antrag einzutragen. Anschließend wird der Antrag einfach ausgedruckt.

Kreditvertrag unterschreiben und Unterlagen beifügen

Mit dem Ausdrucken des ausgefüllten Antrags sind bereits zwei wichtige Hürden gemeistert. Bleibt nur noch die Unterschrift und das „Eintüten“. An diesem Punkt empfiehlt sich ein Kontrollblick auf den Antrag. Fehler bei den Angaben führen schnell dazu, dass die Bank Fragen hat – oder den Antrag einfach ablehnt.

Spätestens jetzt muss es auch um die zusätzlich erforderlichen Unterlagen gehen. Wie „neugierig“ Banken sind, richtet sich unter anderem nach der Art des Darlehens und der Kredithöhe. Bei Krediten zur freien Verwendung mit einer niedrigen vierstelligen Darlehenssumme reichen mitunter schon Angabe zum Arbeitgeber und dem Einkommen. Erforderlich kann aber auch das Einreichen von Einkommensnachweisen – wie Gehaltsabrechnungen über die letzten drei Monate oder Steuerbescheide (bei Selbständigen und Freiberuflern) – sein.

Tipp: Vollständig eingereichte Unterlagen erhöhen die Chance, dass der Antrag zügig bearbeitet werden kann. Trifft die Bank bereits mit den online gemachten Angaben eine Entscheidung, handelt es sich hier in aller Regel um eine vorläufige Kreditzusage. Endgültig wird erst nach Eingang aller Unterlagen entschieden.

Identifikation und Bearbeitung

In Deutschland ist die Legitimation Bestandteil eines jeden Kreditantrags. Hintergrund: Nach dem Geldwäschegesetz sind die Banken verpflichtet, vor Aufnahme der Geschäftsbeziehung die Person des Kunden zu überprüfen. In den letzten Jahren haben sich für die Legitimation zwei Verfahren etabliert: Video-Ident und Post-Ident.

Das PostIdent-Verfahren ist die ältere Variante. Hier muss der Antragsteller mit den Unterlagen, dem PostIdent-Coupon und seinem Ausweis in der nächsten Postfiliale erscheinen. Mitarbeiter vor Ort prüfen die Personalien und verschicken den Antrag mit den Identifikationsnachweisen an die jeweilige Bank. Nach Eingang der Unterlagen beginnt anschließend deren Bearbeitung, an deren Ende die Kreditentscheidung steht.

Beim VideoIdent-Verfahren können sich Verbraucher den Gang zur Post sparen. Um dieses Verfahren in der Legitimation zu nutzen, wird lediglich ein Gerät mit Browser, Webcam und der Möglichkeit zur Videotelefonie gebraucht. Banken arbeiten für die Legitimation via Video mit Dienstleistern zusammen, welche die Daten des Antragstellers aufnehmen und diesen über dessen Ausweis legitimieren. Der große Vorteil besteht darin, dass hier kein Medienwechsel vorgenommen werden muss und sich ein Onlinekredit so tatsächlich komplett online beantragen lässt – inklusive Identifikation.

Achtung: Natürlich ist auch im Rahmen der Videolegitimation nach wie vor die Unterschrift des Antragstellers und den Vertrag nötig. Die Unterlagen müssen immer noch in den Briefkasten.

Antrag abgelehnt: Mögliche Gründe

Auch ein online beantragter Kredit kann abgelehnt werden. Als Grund kommen verschiedene Ursachen in Frage. Eventuell reicht das Einkommen nicht aus, um eine Tilgung in den Augen der Bank zu ermöglichen. Oder die Ausgaben sind – etwa durch bestehende Verbindlichkeiten und Unterhalt – schlicht zu hoch. Damit rechtfertigt die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit keine Kreditvergabe. Mitunter sind es aber auch Negativmerkmale, welche bei Auskunfteien auf den Antragsteller eingetragen sind, die als Grund der Ablehnung in Frage kommen. Dabei müssen letztere nicht einmal durch den Antragsteller verschuldet sein. In der Vergangenheit hat sich häufiger gezeigt, dass Fehler durchaus im Rahmen des Möglichen liegen. Die jährliche Datenabfrage beugt unangenehmen Überraschungen vor.

Fazit: Online Kredite leicht zu beantragen

Das Internet macht den Alltag leichter. Gerade wenn es ums Einkaufen oder den Abschluss von Versicherungen und das Eröffnen eines Bankkontos geht, lässt sich mit dem Netz Zeit sparen. Und natürlich ist durch eine hohe Vergleichbarkeit die Chance zum Geld sparen groß. Eine Aussage, welche auch auf Kredite zutrifft. Wer ein passendes Angebot findet, kann dieses meist sofort online beantragen. Der Prozess ist inzwischen so einfach, dass wirkliche Hindernisse kaum zu erwarten sind. Ohne Legitimation und Prüfung der Bonität geht es aber noch nicht.

Dieser Artikel entstand in Kooperation mit unserer externen Autorin Dana Packert.